GARANTIAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO CREDITO Y LOS MEDIOS DE PAGO EN EL DERECHO MEXICANO

 LAS GARANTIAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO CREDITO Y LOS MEDIOS

DE PAGO EN EL DERECHO MEXICANO

1 Libro más un libro electrónico PDF incluido

Autor José Francisco y Rafael Rivera Rodríguez

Editor Tirant Lo Blanch

PRIMERA EDICIÓN 2021

 

LIBRO POR ENCARGO

Su evolución

Existe un amplio catálogo de garantías en la legislación: personales, reales, mobiliarias: seis hipotecas, más de dieciocho prendas, fideicomisos, fianzas, aval, garantías bancarias como el standby, múltiples opciones de la Banca de Desarrollo, figuras afines como la obligación solidaria, la cesión, entre otras

El sistema de garantías se encuentra fragmentado y disperso, por lo que es difícil la localización y elección de la idónea a utilizar y complicado cumplir con requisitos de constitución

La obra: LAS GARANTIAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO CREDITO Y LOS MEDIOS DE PAGO EN EL DERECHO MEXICANO;  es una guía para quien estudia y redacta contratos de crédito y garantía, facilita la localización y elección de la garantía a utilizar, en función del objeto, sujetos, fines, forma, normas aplicables, señala los indispensables requisitos legales para su eficaz constitución y ejecución

Se incluyen otros medios poco explorados, como la adjudicación directa de la garantía por el acreedor en caso de incumplimiento de la obligación garantizada a través del pacto comisorio expreso de las partes, sin necesidad de recurrir procedimientos de ejecución convencional o judicial. Analiza medios de pago para cumplir en tiempo y forma con obligaciones, sus semejanzas y diferencias con las garantías Lo anterior con apoyo de la legislación, normas secundarias, usos bancarios, tesis jurisprudenciales y doctrina

José Francisco Rafael Rivera Rodríguez. Licenciado en Derecho egresado de la Facultad de Derecho de la Universidad Nacional Autónoma de México, cursó las especialidades de Derecho Económico y Corporativo; Derecho Laboral; Derecho Financiero y Comercial Internacionales; Derecho Bancario y Derecho Mercantil y obtuvo el grado de Doctor en Derecho en la Universidad Panamericana. Profesor de Derecho Bancario, Contratos Mercantiles y Garantías de Crédito en la Facultad de Derecho de la Universidad Panamericana. Profesor de Derecho Bancario en el Posgrado en Derecho de la Universidad Panamericana. Profesor de Títulos y Operaciones de Crédito y Contratos Mercantiles en la Universidad (Anáhuac) del Mayab. Profesor de Derecho Bancario Extensión Universitaria en el ITAM. Abogado de asuntos penales en Banco Nacional de Crédito Rural, S. A. Abogado de asuntos laborales en Industrias Resistol, S.A. Director Jurídico de Operación Bancaria en Banco del Atlántico, S. A. Director Jurídico de Contratos; Director Jurídico de Negocio Bancario; Director Jurídico Fiduciario en BBVA Bancomer, S. A. Socio fundador del despacho Zequeiro, Rivera, Preciado y Mendoza, Abogados, S. Abogado postulante

EN EL PRÓLOGO:

Escrito por:

Pablo Enrique Mendoza Martell y

Eduardo Preciado Briseño

El libro “LAS GARANTÍAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO” está precedido por un marco muy completo sobre el crédito, no se le escapa al autor ninguna figura sobre el crédito en la actualidad, por lo que es una obra completa actualizada y, además, suficientemente fundamentada en derecho, por lo que, al consultarse las operaciones de crédito, siempre se encontrará su sustento y una explicación de las mismas para darles mayor claridad

Para el otorgamiento del crédito se debe aplicar sólo una palabra la “viabilidad” de acreditado, que pueda demostrar que puede contar con los recursos necesarios para el pago, porque tiene una fuente que se lo permite, como un sueldo, si se trata de un empleado, o un honorario, si es un profesionista, siempre se requiere un ingreso para ser sujeto de crédito, porque éste no se debe otorgar a quien carezca de recursos suficientes, el crédito no está hecho para eso, se pueden hacer donaciones, obras de caridad o beneficencia, pero no se estaría ante una operación de crédito, que siempre requiere del pago de principal y sus accesorios, lo que evidencia con mayor claridad si el importe del crédito no se destinaría a la adquisición de algún proyecto, de mayor o menor escala, pero que en sí mismo generaría los recursos suficientes para el pago del crédito, siendo éste el sentido más importante del crédito, no tanto que se cuente con una fuente de pago, para adquirir o mantener algún bien consumible, sino el producir los bienes y servicios que requiera la sociedad, porque con ello se estaría fomentando el desarrollo económico del país precisamente, esa es la clave, -la viabilidad-, el crédito no se otorga hoy, para que se pague mañana, no tendría sentido, ni razón de ser, el crédito se otorga hoy, para que se invierta y se pague con el producto de la inversión, esa sería una inversión productiva a la que estaría destinado el crédito en general

Cabe mencionar que la “viabilidad” no es algo fijo, inamovible, porque puede o debe tener sus ajustes en la vida del crédito, como:

a)   Las modificaciones que las instituciones acuerden con los acreditados

b)   Cuando se presente circunstancias adversas a las consideradas al momento del análisis del crédito

c)   Cuando se mejore la viabilidad de la recuperación

d)   Cuando se requieran recursos adicionales

Lo anterior tiene por objeto mantener un sano equilibrio entre los elementos del crédito y el proyecto, para asegurar la viabilidad del pago, pero ¿qué sucede si no se paga el crédito a su vencimiento?

Se trastornaría esa armonía por lo que, si esa fuera el caso, se tendrían que hacer los ajustes que se requieran para restablecer el equilibrio, en caso contrario, no quedaría otra alternativa que hacer uso de las garantías, como un recurso de última instancia para obtener el pago, motivo por el cual su estudio pormenorizado reviste especial importancia, siendo éste precisamente el objeto del libro: “LAS GARANTÍAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO”, que debe formar parte del arsenal bibliográfico de toda persona relacionada al crédito, en lo particular, a los abogados, maestros y en general, funcionarios del sector financiero

En esta obra: LAS GARANTIAS EN MATERIA DE FINANCIAMIENTO CREDITO Y LOS MEDIOS DE PAGO EN EL DERECHO MEXICANO; se presenta toda clase de garantías, reales y personales, contemporáneas y arcaicas, siempre que estén vigentes, las muy explotadas, como las de poco uso, por lo que siempre encontrará el lector una respuesta a su inquietud de seleccionar la garantía, que mejor se ajuste a un determinado tipo de crédito

En el universo de las garantías destacan aquellas en

las que no se trasmite la posesión al acreedor

Si se obtiene un crédito para la adquisición de un bien de consumo duradero, éste se quedará invariablemente en poder del acreditado

Si el destino del crédito fuera un inmueble, sería el mismo tratamiento, lo que beneficia al deudor, sin perjudicar al acreedor, porque, en lo que se está pagando el crédito, el acreditado estará utilizando y disfrutando el bien mueble o inmueble otorgado en garantía

En los créditos grandes, por montos importantes, como los de habitación o avío, la garantía natural no sólo se encuentra en poder del deudor, sino que además está circulando, como la materia prima y la mano de obra, que se incorporan a la producción en proceso y, luego, al producto terminado, para transportarse enseguida, a los almacenes para su venta, por lo que en ese momento la garantía se convierte en dinero, que como capital de trabajo se vuelve a invertir en materia prima y mano de obra, continuando así otro ciclo de la producción, formando parte del activo circulante

Así pues, se está ante una garantía, en poder del acreditado, que está moviéndose y que, finalmente pasa a poder de un tercero –el comprador-, que lo lleva a su casa o donde lo considere conveniente

En el crédito refaccionario, que también suele otorgarse por montos importantes, su destino es la adquisición de la maquinaria que, como un bien de capital, se le utilizan para la fabricación de los bienes, su incorporación al producto terminado es indirecta, por lo que únicamente se puede ver su efecto, como podría ser una prensa que permite apreciar el corte de alguna lámina como podría suceder en la fabricación de un automóvil, pero nunca una parte de la prensa, motivo por el cual la máquina, la prensa, no está circulando, pero sí se encuentra en posesión del acreditado

Y así, cuidadosamente, el autor va analizando todas las garantías como la fianza, el aval, las garantías colaterales, las cartas de crédito “stand by”, garantías a primer requerimiento, la obligación solidaria, el coaacrediatamiento, el mandato acreditable, cesión de derechos, confort letter, cartas cruzadas, la hipoteca civil, la derivada de la hipoteca industrial, las construidas sobre aeronaves, embarcaciones o ferroviarias, prenda mercantil, la bursátil, prenda bancaria sobre créditos en libros, el fideicomiso como medio de pago y de garantía y las garantías mobiliarias del arrendamiento financiero, sólo por mencionar algunas de ellas, porque es amplia su extensión y suficiente su profundidad

La etapa de la ejecución es un tema que complementada la de su constitución, lo que se toma muy en cuenta en la obra, por lo que se abordan los diferentes procedimientos de ejecución, como los establecidos para los fideicomisos de garantía o como medios de pago, la prenda bursátil, bono de prenda, el de la prenda sin transmisión de posesión, haciéndose para ello una revisión de los procedimientos de ejecución extrajudicial y del pacto de adjudicación directa de garantías

Llama la atención el análisis del pacto comisorio en materia civil y mercantil, sobresaliendo el segundo de ellos, ya que al reformarse el artículo 344 de la LEY DE TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO (DOF 13/06/2014), se permitió pactar que el acreedor se pueda hacer dueño de la cosa pignorada desde el momento de la constitución de la prenda, lo que representa un avance importante, que facilita la ejecución, aunque subsiste el problema de la desposesión forzosa, para lo cual se tendría que definir una estrategia especial

Por lo antes expuesto el libro del doctor José Francisco Rafael Rivera Rodríguez también es muy buen instrumento, para definir las garantías adeudadas a los créditos, disminuyéndose con ello el principal riesgo que administran los bancos –el crédito- lo que, a su vez, se traducirá en un mejor aprovechamiento de su capitalización, motivo por el cual, sin duda, es una obra que no puede faltar en las entidades financiera

Para concluir, se pasa la obra por el prisma de la ética y de la justicia, que también norman los actos humanos, pero bajo otra perspectiva, la filosófica

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ÍNDICE

Prólogo

Prolegómenos

Abreviaturas y siglas

LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Y EL CRÉDITO

1.1. La intermediación financiera

1.2. La contratación

1.3. La Contabilidad

1.4. La regulación del crédito

1.5. El crédito

1.6. El riesgo de crédito

1.7. Principales obligaciones de las partes

1.8. La función económica y social del crédito

1.9. El proceso de crédito

1.10. Los tipos de crédito tradicionales

1.10.1. La apertura de crédito

1.10.2. Los créditos de habilitación o avío y refaccionario

1.10.3. Aspectos comunes de los instrumentos financieros

II. OTROS TIPOS DE FINANCIAMIENTO

2.1. El mutuo

2.2. El préstamo

2.3. Semejanzas y diferencias entre crédito, préstamo y mutuo

2.4. El arrendamiento financiero

2.4.1. El arrendamiento puro

2.5. El descuento

2.5.1. El descuento de créditos en libros

2.6. El Factoraje financiero

2.6.1. Aspectos comunes con otros tipos de financiamiento

2.6.2. Promesa de factoraje financiero

2.7. El financiamiento colectivo de la “Ley fintech”

III. LOS MEDIOS DE PAGO

3.1. Concepto de pago

3.2. El sistema de pagos

3.3. La importancia de los medios de pago en el proceso de crédito

3.4. Pago con dinero

3.4.1. Concepto de dinero

3.4.2. Concepto de moneda

3.4.3. La moneda extranjera

3.5. El pago con activos virtuales

3.5.1. Concepto de activo virtual

3.6. El pago en especie

3.7. Dación en pago

3.8. El pago con títulos de crédito

3.9. El pago con cheque

3.10. Pago con tarjeta de crédito bancaria

3.11. Pago con tarjeta de débito bancaria

3.12. Pago con tarjeta prepagada bancaria en divisas

3.13. Pago con tarjeta de crédito no bancaria

3.14. Domiciliación de pagos

3.15. Cargo en cuenta

3.16. Transferencia electrónica

3.17. El Fideicomiso, parte general

3.18. El fideicomiso medio de pago

3.18.1. El escrow account

3.19. La Carta de crédito documentaria

3.19.1. Tipos de cartas de crédito

3.20. Medios de pago y garantías semejanzas y diferencias

IV. LAS GARANTÍAS PERSONALES

4.1 Concepto de garantía

4.2. La importancia de las garantías en el proceso de crédito

4.3. Las garantías personales

4.4. La fianza

4.4.1. En materia civil

4.4.2. En materia mercantil

4.4.3. La fianza bancaria

4.5 El Aval

4.5.1. El aval de sociedades anónimas

4.5.2. El aval bancario

4.6. Las garantías colaterales

4.7. La carta de crédito standby

4.8. Las garantías a primer requerimiento

4.9. Figuras equiparables a las garantías

4.9.1. La obligación solidaria

4.9.2. El “coacreditamiento”

4.9.3. El mandato irrevocable

4.9.4. La cesión de derechos

4.10. Medios de garantía afines

4.10.1. Carta garantía

4.10.2. Confort letter

4.10.3. Certificado confidencial

4.10.4 Cartas cruzadas

4.11. Las garantías de Fondos Públicos

4.12. El seguro de crédito

V. LAS GARANTÍAS REALES

5.1. Las garantías reales

5.2. La hipoteca civil

5.2.1. Concepto

5.3. La hipoteca Industrial

5.4. La hipoteca naval

5.5. La hipoteca aeronáutica

5.6. Hipoteca ferroviaria sobre unidades en

explotación de vías generales de comunicación

5.7. La prenda mercantil tradicional

5.7.1. Prenda sobre bienes

5.7.2. Prenda sobre títulos

5.7.3. Prenda sobre derechos

5.7.4. Prenda sobre mercancías

5.8. La prenda bursátil

5.9. El fideicomiso de garantía tradicional

VI. EL SISTEMA DE LAS GARANTÍAS MOBILIARIAS

6.1. Los principios doctrinales en un sistema de garantías mobiliarias

6.2. ¿Una nueva clasificación de las garantías?

VII. ANTECEDENTES DE LAS GARANTÍAS

MOBILIARIAS EN NUESTRA LEGISLACIÓN

7.1. La prenda mercantil

7.2. La prenda natural de los créditos de avío y refaccionario

7.3. La prenda bancaria sobre créditos en libros

7.4. La prenda bancaria sobre bienes de consumo duradero ABCD

7.5. La hipoteca industrial

7.6. La Hipoteca ferroviaria

7.7. Antecedentes sobre procedimientos

extrajudiciales de ejecución de Garantías

7.8. El remate al martillo

7.9. El procedimiento convencional de ejecución

en el fideicomiso de garantía tradicional

7.10. La ejecución del bono de prenda

7.11. La ejecución extrajudicial de la caución bursátil

7.12. La ejecución de prenda de los Montes de Piedad

VIII. EVOLUCIÓN DE LAS GARANTÍAS

MOBILIARIAS EN LA LEGISLACIÓN MEXICANA

8.1. Reformas legislativas del año 2000

8.2. La prenda sin transmisión de posesión

8.3. El Fideicomiso de garantía sobre muebles STP

8.4. Reformas legislativas del año 2003

8.5 Reforma legislativa del año 2006

8.5.1. La nueva Hipoteca Industrial de la LGOAAC para las SOFOMES

8.6. Las reformas legislativas del año 2014

8.6.1. La adjudicación directa de la garantía por el acreedor

8.6.2. Adjudicación directa en la prenda mercantil

8.6.3. Adjudicación directa en la prenda bursátil

8.6.4. Adjudicación directa en el fideicomiso

8.7. El Registro Único de Garantías Mobiliaria

IX. LOS PROCEDIMIENTOS DE EJECUCIÓN EXTRAJUDICIAL Y EL

PACTO DE ADJUDICACIÓN DIRECTA DE GARANTÍAS

9.1. Procedimiento de ejecución extrajudicial de garantías otorgadas

mediante prenda sin transmisión de posesión y fideicomiso de garantía

9.2. Bases mínimas para el procedimiento de ejecución convencional

extrajudicial de la prenda STP

9.3. Observaciones al procedimiento, el problema de la desposesión

9.4. Otras opciones en defecto del procedimiento extrajudicial

9.5. El procedimiento convencional de ejecución del fideicomiso de garantía

9.6. El procedimiento convencional de ejecución de la prenda bursátil

9.7. El procedimiento convencional de ejecución del bono de prenda

9.8. El pacto de adjudicación directa de las garantías

9.8.1. Bases mínimas del convenio de adjudicación

directa de la prenda mercantil

9.8.2. Bases mínimas del convenio de adjudicación

directa en el fideicomiso de garantía

9.8.3. Bases mínimas del convenio de adjudicación

directa de la prenda Bursátil

X. LIMITANTES A LA ADJUDICACIÓN DIRECTA

DE GARANTÌAS POR EL ACREEDOR

10.1. El pacto comisorio

10.1.1. En materia civil

10.1.2. En materia mercantil

10.2. Los derechos humanos y sus garantías de protección

10.2.1. La garantía de audiencia

10.2.2. La garantía de seguridad

10.3. La autonomía de la voluntad

10.3.1. Concepto

10.3.2. Fundamento constitucional

10.3.3. Límites a la autonomía de la voluntad

10.3.4. Otras limitantes

10.4. Consideraciones sobre la ética y la justicia

10.4.1. La ética

10.4.2. La justicia

10.4.3. Justicia conmutativa

10.4.4. Justicia por propia mano

10.4.5. La equidad

Legislación y normatividad

Legislación

Reglamentos

Circulares

Decretos

Publicaciones

Bibliografía

FICHA TÉCNICA:

1 Libro

312 Páginas

Pasta delgada en color plastificada

Primera edición 2021

ISBN 9788413780429

Autor José Francisco y Rafael Rivera Rodríguez

Editor Tirant Lo Blanch

 

 

NOVEDAD 2021

 

DISTRIBUIDOR A B C EDICIONES

 

 

Si es de su agrado está espléndida obra:

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